Quanto Rende Meu Dinheiro

Para que serve esta página

Ela responde uma pergunta só, e responde com número: quanto o seu dinheiro rende se ficar aplicado por um tempo. Você informa quanto tem, onde está e qual taxa o investimento paga, e recebe o valor no prazo que pediu — mais os mesmos números em horizontes fixos, de hoje até cinco anos.

É um valor único rendendo: não há aporte mensal aqui. Serve para dimensionar o que você já tem, comparar dois investimentos pela taxa, e ver o que muda quando o prazo estica. Não serve para escolher onde investir — ela não conhece produto, emissor nem risco, e trabalha com a taxa que você informar.

Como usar

1. Informe quanto você tem para investir. É o valor que fica rendendo, do começo ao fim do prazo.
2. Escolha onde o dinheiro está: CDI, Tesouro Selic, poupança ou uma taxa personalizada. A escolha define a forma aplicada à taxa, e nenhuma taxa de mercado é buscada.
3. Informe a taxa. Em CDI, Selic e taxa personalizada, ela é aplicada exatamente como digitada, e você escolhe a unidade. Na poupança, o que se informa é a Selic ao ano, porque é sobre ela que a regra da poupança é escrita.
4. Informe o prazo, em meses ou em anos. A tabela de marcos aparece de qualquer forma, com ou sem coincidir com o seu prazo.
5. O resultado aparece conforme você preenche. O botão Calcular leva você até ele, o que ajuda no celular.

Como a ferramenta funciona

A conta roda inteira no seu navegador, em três etapas separadas de propósito.

• O preset é aplicado à sua taxa. CDI, Selic e taxa personalizada ecoam o número que você digitou. A poupança é a única que transforma: ela deriva a taxa da Selic informada, pela regra descrita abaixo.
• A taxa é convertida para o mês. Por equivalência composta, nunca por divisão. O mês é o período de composição desta página porque os marcos são meses.
• O valor é composto mês a mês. Nada é arredondado no caminho — o arredondamento acontece uma única vez, na hora de mostrar o número na tela. E é uma só projeção: a resposta do seu prazo e cada marco da tabela são leituras da mesma série, e por isso não podem divergir entre si.

Os limites aceitos aparecem no cabeçalho do card e estão escritos em Cuidados e limitações. Acima deles a ferramenta diz qual campo passou do limite e qual é o limite, em vez de devolver um resultado que ela não pode sustentar.

Quando esta página ajuda

• Dimensionar o que você já tem. A pergunta de onde esta página nasceu — "quanto R$ 10.000 rendem?" — em número, e não em impressão.
• Comparar poupança com um CDB. Rode a mesma quantia e o mesmo prazo duas vezes, trocando só o investimento, e compare os dois valores finais. Lembrando que o número é bruto nos dois casos, e que a poupança é isenta de imposto de renda.
• Ver o efeito do prazo. A tabela de marcos põe hoje, 1 mês, 6 meses, 1 ano e 5 anos lado a lado, com a mesma taxa. É a leitura que mostra por que o tempo é a variável que mais importa.
• Conferir a simulação de um banco. Divergências grandes costumam vir de imposto, de taxa de administração ou de uma taxa mensal que foi obtida dividindo a anual por doze.

Um exemplo por inteiro. R$ 10.000 em um CDB que paga 12% ao ano, por 12 meses.

• A taxa anual de 12% é convertida para 0,9489% ao mês. Não para 1% — esse seria o resultado de dividir por doze.
• Ao fim de 12 meses o valor é de R$ 11.200, e o rendimento, R$ 1.200 — os mesmos 12% que você informou, que é exatamente o que a equivalência composta promete.
• No marco de 5 anos, os mesmos R$ 10.000 chegam a cerca de R$ 17.600. O rendimento de cinco anos não é cinco vezes o de um: é o que rende sobre o que já rendeu.

Fórmula e metodologia

Equivalência de taxas. Duas taxas são equivalentes quando rendem o mesmo no mesmo intervalo:

(1 + i_destino) ^ n_destino = (1 + i_origem) ^ n_origem

Daí a taxa mensal equivalente a uma anual é (1 + i_ano) ^ (1/12) − 1. O expoente é 1/12; a divisão por doze é outra conta, e dá outro número. Para taxa diária a base é 252 dias úteis, que é a convenção do mercado brasileiro para CDI e Selic.

Composição. A cada mês, saldo = saldo × (1 + i), sem aporte. No fim de n meses isso é a fórmula fechada M = P × (1 + i)^n.

A regra da poupança. São duas faixas, e o limiar é a Selic ao ano:

• Selic em 8,5% ao ano ou menos — a poupança rende TR mais 70% da Selic ao ano. Em exatamente 8,5% vale esta faixa: a regra diz "ou menos", e não "menos que".
• Selic acima de 8,5% ao ano — a poupança rende TR mais 0,5% ao mês.

A TR entra nas duas faixas — é o que a Lei 12.703/2012 estabelece —, e aqui ela é assumida como zero, porque esta ferramenta não busca dado de mercado nenhum. O resultado da poupança é, portanto, o piso do que ela rende, nos dois lados do limiar: com TR acima de zero, o valor real é um pouco maior. Isto está dito também na tela do resultado, ao lado do número, e não só aqui.

O aniversário não é simulado. A poupança credita rendimento só na data de aniversário do depósito, uma vez por mês: um saque um dia antes não rende a fração do mês, rende zero. Esta página compõe mês cheio a mês cheio, e é daí que vem a divergência mais comum entre o número daqui e um extrato.

Precisão. Dinheiro é exibido com duas casas, taxa com quatro e prazo como número inteiro. As quatro casas da taxa não são enfeite: com duas, 0,9489% viraria 0,95%, indistinguível a olho do 1% que a divisão errada produz.

Como ler o resultado

O bloco de cima é a resposta: o valor no prazo que você pediu, o quanto disso veio dos juros, e a rentabilidade do período — os rendimentos como porcentagem do valor investido, no prazo inteiro. Não é uma taxa anual: é o acumulado do período todo.

Logo abaixo, a ferramenta diz qual taxa foi aplicada e de onde ela saiu. Com a poupança, essa linha nomeia a faixa da regra que valeu, a taxa que dela resultou, e que a TR foi tomada como zero. Nenhum resultado aparece sem essa procedência.

O que a tabela de marcos promete — e o que ela não promete. Ela mostra o mesmo valor inicial, com a mesma taxa, em cinco horizontes fixos: hoje, 1 mês, 6 meses, 1 ano e 5 anos. É contexto para a sua resposta, não um substituto dela: se o seu prazo é de 10 anos, o número do seu prazo continua sendo o do bloco de cima, e os marcos apenas mostram o caminho até parte dele. E a tabela não é uma previsão: ela supõe a mesma taxa do começo ao fim, o que nenhum investimento de mercado entrega — a Selic e o CDI mudam ao longo de cinco anos, e a tabela não sabe disso.

A linha do marco que coincide com o seu prazo é marcada em palavra, e não só por peso de fonte, para que a leitura não dependa de enxergar a diferença visual.

Privacidade

Seu cálculo é feito no navegador. Nenhum dado precisa ser enviado para nossos servidores.

Não há cadastro, não há login e nenhum campo pede nome, CPF, e-mail ou dado bancário. Os valores que você digita ficam na memória da aba e desaparecem quando ela fecha — não são guardados aqui nem em lugar nenhum.

Cuidados e limitações

• Taxa constante. A conta aplica a mesma taxa do começo ao fim. Nenhum investimento pós-fixado se comporta assim: o CDI e a Selic mudam, e num horizonte de cinco anos essa variação importa.
• Nenhuma taxa é buscada. CDI, Selic e TR não são consultados em lugar nenhum — todos vêm de você. A TR, em particular, é assumida como zero na faixa de cima da regra da poupança.
• Sem impostos e sem taxas. Imposto de renda, IOF, taxa de administração e custódia não entram. O número é bruto, e a comparação entre um investimento tributado e um isento como a poupança fica incompleta por isso.
• Sem correção pela inflação. O valor projetado está em reais nominais. O poder de compra desse valor no futuro é menor.
• Percentual do CDI não é convertido. Se o seu papel paga 110% do CDI, informe a taxa já multiplicada — com o CDI a 10% ao ano, digite 11. Esta página aplica o número que você digitar, sem multiplicar percentual nenhum.
• O aniversário da poupança não entra. Ela credita rendimento uma vez por mês, na data de aniversário do depósito; quem saca antes não recebe a fração do mês. Aqui a composição é de mês cheio, e por isso o número tende a ficar acima do extrato de quem entra e sai no meio do mês.
• Sem aporte periódico. É um valor único rendendo. Se você pretende aportar todo mês, a conta é outra, e quem a faz é a calculadora de juros compostos.
• Limites declarados. O campo de valor aceita até R$ 100.000.000, e o prazo vai a no máximo 1.200 meses. Os dois limitam o que a ferramenta aceita, não o que ela produz.

Perguntas frequentes